面对部分地区银行住房商业贷款首付比例上升，国家对于房地产业调控预期增加，那些有买房需求的人应该怎样应对呢？

　　案例一：新婚购房

　　26岁的王先生月薪5000元，工作稳定，今年将与女友结婚并打算于近期购置新房，双方存款近18万元。

　　面对这样的情况，建行山东济宁分行高端客户部理财经理张汝洁表示，传统观念使得新婚的小夫妻一般更愿意买“一手新房”，但由于资金量有限，因此在选房时会购买地处非黄金位置、但交通便捷的小房型新房。由于如今的年轻人大多注重生活质量，不希望有过重的房贷压力，因此在运用“自身存款＋父母后援”组成的首付款后，以家庭月收入50%用于还贷比较合适。

　　以上海莘庄地区为例，两房80平方米价格约90万元，30%的首付款意味着双方父母须支援小夫妻9万元。9月1日起由于住房公积金贷款额度上限的上调，使得像王先生这样的的一次购买自住住房的借款人每户最多可以贷到50万元(40万普通公积金+10万元补充公积金)，而剩余的13万元则可用商业贷款。

　　今年四次加息后，5-30年的住房公积金贷款利率上调到5.04%，而同期的商业贷款则为7.56%，85%优惠利率下限则为6.426%。因此在本例中若20年期，“50万住房公积金+13万商业贷款”月供款0.43万元(等额本息)，63万商业贷款每月则须还贷0.47万元(等额本息)。

　　案例二：换房

　　33岁的张先生在机关事业单位工作，其妻苏女士33岁，公司白领，夫妻俩想把父母接来同住，因此决定换房，准备将现在的85平方米的住房换成一套140平方米可以两代人入住的大房子。夫妻俩月收入超过12000元，经过多年的积累，家庭存款也有近50万。

　　抛开其他因素，对于换房者而言，由于手头上有一套用于自住的现房，因此他们的购房压力相对较小。

　　张汝洁向《钱沿周刊》分析道：“对于现有住房的处理可分为两种方法。第一种可将现有住房卖掉后将其作为新房的首付，然后根据双方的退休年龄，再去银行贷20年期的个人贷款。第二种方法适合家庭储蓄较多的换房者且现有住房升值潜力大的家庭。如本案例中的家庭收入较多，用现有存款付清新房的30%的首付款，然后去银行进行20年期的商业贷款，用现在住房出租的租金用于每月还贷，减轻还贷压力。”