央行连续加息，一些城市早早出现了提前还贷浪潮。目前局势下提前还贷是否划算，请看专家算的账

　　今年以来，央行已连续五次加息。可由于多数银行的房贷利率都是一年一调，老客户们得到明年才感受得到加息的压力。为此，一些城市早早地就出现了提前还贷浪潮，但这种现象在我市并未出现。

　　A.发年终奖时

　　才是还贷高峰!

　　“最近提前还贷的人比前一段还少。一般来说，提前还贷的客户要到元旦后才开始增加。”兴业银行厦门分行的一位负责人说。

　　其他银行也大多表示，提前还贷者的数量并没有增加迹象。传统的提前还贷高峰出现在12月到明年的二三月之间。因为市民们提前还贷的资金来源大多是年终奖金，现在还不是发奖金的时候。

　　业内人士认为，虽然今年的还贷潮依旧会如约而至，但最近贷款紧张的局面以及资本市场的火爆，可能会带来一些变数。有业内人士就说，“最近能贷到款的都不肯还，一还就贷不出来了。”

　　B.建行停收提前

　　还贷违约金!

　　2005年6月，我市各银行出台统一政策，向贷款发放一年之内提前还贷的市民收取“违约金”，数额相当于提前还贷金额的一个月利息，支取公积金还贷除外。这种“步调一致”的做法还曾引来不少议论。

　　可最近，这个行规已悄然改变。厦门建行表示，提前还贷违约金已经停收，无论贷款时间是否满一年，提前还贷均无须支付任何费用。

　　厦门交行的房贷客户每年也有一次免费提前还贷的机会，但还贷金额应不低于月还款额的6倍，不高于贷款总额的35%。针对不同的贷款期限、客户类型，还有其他相应减免措施。

　　除此之外，其他银行大多仍执行原有的违约金政策。但对于一些时间较早的贷款客户，由于合同上并未约定提前还贷要收违约金，不受这一政策的限制。

　　C.部分银行提前

　　还贷仍需预约

　　业内人士表示，与一些城市不同，我市银行并不会对提前还贷采用“拖时间”、“卡脖子”的做法。

　　“是否提前还贷，要看客户的意愿。我们的态度是不提倡、不反对。”一家银行的相关负责人说。各家银行都表示，只要资金到账，提前还贷手续当天就可以办好，不用等待。

　　但部分银行，如中行、交行等，提前还贷仍需提前15天预约，建行、兴业、光大等则表示，提前还贷无需预约。预约时，给客户经理打个电话即可。

　　D.加息后贷款负担增加多少

　　连续五次加息之后，贷款负担究竟会增加多少呢？厦门工行个人财富管理中心的理财师吴小璐算了一笔账。

　　今年之前的最后一次加息是2006年8月19日。因此，一笔2006年8月办理的金额为10万元的按揭贷款，按当时的基准利率6.84%计算，期限10年，等额本息还款，每月的还款金额为1152.86元。到明年的1月1日，贷款利率调整至新的基准利率7.83%，已还款16个月，新的月还款金额为1198.2元，比之前增加了45.34元。

　　由于许多市民购房享受的是下浮15%的优惠利率，因此利息的涨幅更小，月供增加的金额也会更小。

　　E.提前还款划不划算

　　到底该不该提前还款呢？银行的理财师认为，这还得根据各个家庭的实际情况来定。

　　吴小璐说，从计算的结果上看，加息增加的还款压力并不是特别大。因此，除非原来的还贷压力很大，可考虑提前还贷，否则就不必计较每月增加的一点点利息。例如现在银行推出的新股申购理财产品，基本无风险，收益都能达到10%左右，比贷款利息还高。只要自己投资的收益能高于贷款利息，提前还贷就是不划算的。

　　那么如何衡量一个家庭的还贷压力呢？吴小璐认为，对于一般的工薪阶层来说，每月收入用于还贷的部分超过60%就很危险了，最好能控制在50%以内。超过这一界限，有多余的钱最好用来提前还贷，先把负债压力降到合理的限度之内，再考虑额外的投资。

　　F.还款方式也得考虑

　　厦门中行思明理财中心的理财师王煜也认为，只要有投资的能力和兴趣，就不要提前还款。在还款之前，可以先到银行咨询一下最新的理财产品，只要收益超过7%，就比提前还款划算。适当地负债可以加速财富的积累，“借鸡下蛋”。

　　此外，提前还款主要有两种方式，一种是期限不变，减少每月的还款额；另一种是每月的还款额不变，缩短还款期限。

　　王煜说，前一种方式适合年轻人，可以把当年的公积金提取出来提前还款，但40多岁之后就不能这么做了。因为这些公积金是存起来作为养老金的。后一种方式则适合有“以小换大”打算的市民。由于还款期限缩短，有利于较早进入第二套房的规划。

　　此外，9月底房贷新政开始执行。贷款购买第二套房，首付、利率都要提高，但已结清贷款的房子一般不计入套数当中。因此，如果打算“以小换大”，原先的贷款又有一点尾巴，就得把贷款还掉。

　　但王煜也提醒市民，如果剩余的贷款金额很大，不要一下子结清。因为换房之后，老房子也不可能马上卖掉，一段时间内的经济压力将变得很大。尾款的金额在十万元左右，提前结清比较合理。