九月底，央行和银监会发布的房贷新规出台后社会反响热烈，大部分公众对监管层提高多套房的贷款门槛拍手称快。受政策调控的影响，上海、北京等热点地区房价上涨的势头已经减缓。近日，商业银行纷纷确定了房贷新规的执行细则，其中对于多套房的认定标准存在差异，引起了社会广泛关注。

    笔者从商业银行处了解到，在房贷新规出台前的征求意见过程中，各商业银行对于多套房的认定标准已经有过争论，但是监管部门考虑到各行风险承担能力不同，各地区房地产市场发展阶段不同，房贷需求构成差异较大，因而确定了因地制宜、各行自定、风险自控的原则，意图给商业银行制定实施细则保留一定的灵活性。但是，在商业银行纷纷确定了二套房贷实施细则后，一些媒体和社会公众开始质疑多套房的认定标准存在差异，笔者认为这是因为媒体和社会公众对于房贷新政的解读存在误区。

    从国际惯例来看，西方发达国家商业银行的房贷政策差异极大，不仅对多套房的认定政策千差万别，而且收入标准和利率水平都大不相同。一般而言，房地产风险承受能力强的银行制定的房贷标准较宽松，而房地产风险管控能力弱的银行制定的房贷标准较严格；宏观经济存在波动风险的地区房贷标准严，经济增长稳健的地区房贷标准宽。因此，商业银行房贷政策存在差异在国际信贷市场上是自然合理的现象。

编辑：陈金晓